企業の資金調達の手段として代表的なのが融資です。
しかし、初めて融資を検討する場合などでは、融資を受ける方法や条件など不明点が多くあると思います。
本記事では、融資を受けるための具体的な方法から、金融機関選定の際の選択肢、そして審査でチェックされる3つの条件について解説します。
融資を受ける方法とは
事業を拡大させたり、資金繰りを安定させたりするために、融資を検討することがあるかもしれません。
しかし、融資は申し込めば誰でもすぐに受けられるものではなく、正しい手順を踏んで準備を進める必要があります。
一般的に、現状の把握から着金までには、数週間から数ヶ月程度の時間がかかることを想定しておかなければなりません。
まずは、融資を受けるための具体的な流れを確認していきましょう。
手順①資金の使用用途と必要額を決定する
融資を受ける際、資金が何のために、いくら必要なのかを明確にする必要があります。
用途に必要な額以上の融資を希望すると返済能力を疑われ、逆に少なすぎるとすぐに資金ショートを起こすリスクがあると判断されます。
事業計画を詳細に見つめ直し、適正な金額を算出することが重要です。
手順②融資を依頼する金融機関を選ぶ
資金の用途と必要額の算出が済んだら、融資を依頼する金融機関の選定を行います。
金融機関には大きく分けて公的機関と民間機関の2種類があり、それぞれの特徴を理解して選ぶ必要があります。
以下で、確認していきましょう。
公的金融機関
代表的なものに、日本政策金融公庫があります。
政府系金融機関であるため、創業したばかりの企業や、実績の少ない中小企業に対しても比較的前向きに融資を行っているのが特徴です。
民間金融機関と比較して金利が低く設定されていることが多く、固定金利で長期間の借り入れが可能なケースも多いため、初めて融資を受ける際の有力な候補となります。
民間金融機関
民間金融機関として、銀行、信用金庫、信用組合などが該当します。
民間金融機関から直接借り入れるプロパー融資は、実績のない企業にはハードルが高いのが現実です。
そのため、多くの中小企業は信用保証協会の保証を付けて申し込む、保証付き融資を利用します。
手順③融資の審査を受ける
金融機関を選んだら、以下のような必要書類を提出して審査を受けます。
- 借入申込書
- 本人確認書類
- 印鑑証明書
- 許認可証のコピー
- 設備の見積書
- 決算書・確定申告書
審査の過程では、担当者との面談が行われるのが一般的です。
面談では、事業の現状、将来の展望、そして返済に対する具体的な計画を説明しなければなりません。
提出した事業計画書の内容に整合性があるか、経営者に責任感があるかといった点もチェックされます。
審査には一定の期間を要するため、資金が必要になる時期から逆算して、早めに申し込むことが大切です。
融資を受ける際の条件とは
金融機関が融資を決定する際、チェックする共通の条件があります。
審査の前にクリアしておくべき3つの条件を、以下で確認しましょう。
条件①返済能力がある
融資は、返済することを前提とした契約です。
そのため、事業によって生み出される利益の中から、無理なく元金と利息を返済していけるかどうかが重視されます。
収支計画が現実的であり、一時的に赤字が出たとしても将来的にリカバリーできる根拠が示せていることが条件となります。
自己資金の有無も、返済能力や事業への本気度を測る指標として重視されるポイントです。
条件②確定申告や決算書の提出
法人の場合は決算書、個人事業主の場合は確定申告書の提出が必須条件です。
これらは過去の経営成績を証明する公的書類であり、金融機関はここからも収益性や健全性を判断します。
日頃から正確な帳簿付けを行い、期限内に申告を済ませていることが、金融機関からの信頼を得るための前提条件となります。
条件③信用情報に問題がない
法人として融資を申し込む際、経営者個人が連帯保証人となることを求められるケースが少なくありません。
そのため、経営者個人の信用情報も融資審査に影響を与えます。
過去にクレジットカードの支払いやローンなどで長期の延滞や債務整理の記録がある場合、融資を受けるのは困難になります。
金融機関は審査時に指定の信用情報機関を通じて照会を行うため、虚偽の報告をしても、ほぼ必ず判明します。
健全な借入・返済実績を積み上げておくことが、融資の通りやすさに直結します。
まとめ
融資を受けるためには、明確な資金計画、適切な金融機関の選定、そして何より返済できる根拠を示すことが重要です。
それぞれの手順を丁寧に踏み、条件をクリアしていくことが、融資の成功へとつながります。
説得力のある書類作成や、自社に適した金融機関の選定には、専門的な知見が必要となる場合があります。
特に初めて融資を検討される場合は、融資支援に強い税理士へ相談することをおすすめします。
